LAJUS & ASSOCIÉS
Nos conseils d’expert

Ouvrir une assurance vie au Luxembourg

Elodie Vanderlynden
Diplômée de l’Université Catholique de Lille en Comptabilité Contrôle Audit, et du reconnu Master Gestion de Patrimoine de l’IAE Paris-Est. Elodie exerce durant près de 10 ans au sein de différentes institutions bancaires sur des postes opérationnels et d’encadrement des collaborateurs en matière de gestion de patrimoine. Suite à notre développement, elle créé un partenariat commercial avec le cabinet LAJUS & ASSOCIÉS en tant qu'indépendante à fin 2022. Forte de la réussite de ce partenariat, elle est aujourd’hui internalisée sur un poste d’Analyste Sénior - Manager de portefeuille Associée. Elodie maitrise parfaitement les rouages opérationnels inhérents à notre secteur d’activité du fait de son expérience et de ses connaissances.
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Ouvrir une assurance vie au Luxembourg ? Les étapes clés

Avant toute démarche, l’accompagnement par un expert en gestion de patrimoine est un véritable accélérateur de réussite. Il sécurise la conformité, optimise l’allocation d’actifs et adapte le contrat à votre fiscalité de résidence. Un conseiller expérimenté coordonne assureur, banque dépositaire et sociétés de gestion pour réduire les risques opérationnels et juridiques.

Étape 1 — Définir vos objectifs, avec un diagnostic patrimonial

  • Horizon d’investissement : court, moyen, long terme
  • Profil de risque : prudent, équilibré, dynamique
  • Thématiques : revenus réguliers, croissance du capital, transmission
  • Contraintes : liquidité, devise, enveloppe fiscale domestique

Rôle de l’expert : formaliser vos objectifs, quantifier les besoins (trésorerie, retraite, transmission), documenter votre tolérance au risque.

Étape 2 — Choisir la compagnie, le dépositaire… et le bon intermédiaire

  • Solidité de l’assureur (ratings, bilans, ancienneté)
  • Qualité de la banque dépositaire
  • Largeur de l’offre (OPCVM/UCITS, FID, FIC, FAS)
  • Transparence des frais et reporting

Rôle de l’expert : comparer plusieurs assureurs, négocier les frais, vérifier la qualité du dépositaire et la réputation des gérants.

Étape 3 — Sélectionner la structure d’investissement adaptée

  • Fonds externes (OPCVM/UCITS)
  • Fonds internes collectifs (FIC)
  • Fonds internes dédiés (FID) pour patrimoines plus importants
  • FAS (Fonds d’Assurance Spécialisé) pour cadres d’investissement spécifiques
  • Gestion libre, conseillée, ou gestion sous mandat

Rôle de l’expert : bâtir une allocation multi-actifs, valider l’adéquation UCITS/FIC/FID/FAS à votre profil et à vos tickets, définir les mandats et mécanismes d’alerte.

Étape 4 — Dossier d’ouverture et conformité sans faux pas

  • KYC/AML : identité, justificatifs de domicile, origine des fonds
  • Profil d’investisseur (MiFID/IDD)
  • Choix bénéficiaires et clause bénéficiaire de transmission

Rôle de l’expert : sécuriser la conformité, fluidifier les échanges avec l’assureur, formaliser une clause bénéficiaire juridiquement robuste.

Étape 5 — Alimentation du contrat et mise en œuvre

  • Versement initial (montant minimal selon la structure retenue)
  • Versements libres ou programmés
  • Arbitrages et mise en place d’un mandat de gestion si souhaité

Rôle de l’expert : calibrer le calendrier des versements, orchestrer les arbitrages, installer un reporting clair, prévoir des comités de suivi.

Étape 6 — Suivi, révision et gouvernance

  • Revue périodique de l’allocation, des risques et des performances
  • Contrôle des frais (TER, mandat, supports)
  • Mise à jour de la clause bénéficiaire et des documents KYC

Rôle de l’expert : animer le pilotage annuel, ajuster l’allocation d’actifs selon le marché et vos objectifs, veiller à la conformité continue.

Fiscalité et résidence : ce qu’il faut réellement comprendre

  • Le Luxembourg applique une neutralité fiscale : ce n’est pas l’État de taxation finale.
  • La fiscalité à l’entrée, durant la vie du contrat et à la sortie dépend de votre pays de résidence fiscale.
  • Transmission : la clause bénéficiaire permet une optimisation successorale dans le cadre juridique de votre pays.

Avant d’ouvrir une assurance vie au Luxembourg, vérifiez la fiscalité applicable (impôt sur les plus-values, prélèvements sociaux, droits de succession) dans votre pays de résidence. Un audit patrimonial préalable est recommandé.

Frais usuels et transparence

  • Frais d’entrée : 0 à 3% selon l’enveloppe et la négociation
  • Frais de gestion du contrat : 0,5 à 1%/an (indicatif)
  • Frais des supports (OPCVM, ETF, FID, FAS) : 0,1 à 2%/an selon la stratégie
  • Frais d’arbitrage : variables, souvent plafonnés
  • Frais de mandat : 0,5 à 1%/an selon la société de gestion

Conclusion

Ouvrir une assurance vie au Luxembourg est une démarche structurante pour sécuriser, diversifier et pérenniser votre patrimoine. Grâce à la protection unique du triangle de sécurité, à l’architecture ouverte et à la neutralité fiscale, cette solution s’adapte à de nombreux profils d’investisseurs.

Vous souhaitez un accompagnement clair, des frais maîtrisés et une allocation alignée sur vos objectifs ? Prenez rendez-vous pour un diagnostic patrimonial personnalisé.

Ressources utiles (liens fiables)

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